બેંકોને લોન વસૂલ કરવાનો પૂરેપૂરો અધિકાર

 બેંકો માટે છેતરપિંડીયુક્ત ખાતાઓથી બચવાનો શ્રેષ્ઠ માર્ગ ધિરાણના ધોરણોને સુધારવાનો છે

વૈ શ્વિક આર્થિક મંદીને વધુ સારી રીતે હેન્ડલ કરવાની ભારતની તકો માટેનું એક કારણ એ છે કે છેલ્લા કેટલાક વર્ષોમાં આપણી બેંકોની બેલેન્સશીટમાં નોંધપાત્ર સુધારો થયો છે. આ શક્ય બન્યું કારણ કે નિયમનકારી દેખરેખ પ્રમાણમાં કડક રહી અને બેંકોએ પણ તેમની બેલેન્સશીટ સ્વચ્છ રાખવા માટે સખત મહેનત કરી અને નવી મૂડી એકત્ર કરી હતી. જો કે, આ પ્રક્રિયા બેંકો માટે અસરકારક સાબિત થઈ હોવા છતાં, એવું લાગે છે કે પ્રક્રિયા દરમિયાન કેટલાક ઋણ લેનારાઓ સાથે યોગ્ય વર્તન કરવામાં આવ્યું ન હોઈ શકે. તાજેતરમાં સુપ્રીમ કોર્ટની બેંચના મહત્વના નિર્ણયમાં પણ આ વાત સામે આવી છે. કોર્ટે કહ્યું કે બેંકો ખાતાને છેતરપિંડીયુક્ત જાહેર કરે તે પહેલા લોન લેનારને સુનાવણીની સંપૂર્ણ તક આપવી જોઈએ. કોર્ટ સ્ટેટ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા અને અન્ય દ્વારા દાખલ કરવામાં આવેલી અપીલની સુનાવણી કરી રહી હતી.

૨૦૧૬માં ભારતીય રિઝર્વ બેંક દ્વારા કોમર્શિયલ બેંકો અને પસંદગીની નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે જારી કરવામાં આવેલ છેતરપિંડી-વર્ગીકરણ અને રિપોર્ટિંગ પરના મુખ્ય દિશાનિર્દેશો, બેંકો સમયબદ્ધ રીતે છેતરપિંડીની જાણ કરે તેવી અપેક્ષા રાખે છે. આ પરિપત્રને વિવિધ હાઈકોર્ટમાં એ આધાર પર પડકારવામાં આવ્યો હતો કે ખાતાઓને છેતરપિંડી ખાતા તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે તે પહેલાં લોન લેનારાઓને તેમની સ્થિતિ સમજાવવાની તક આપવામાં આવી ન હતી.

આ સંદર્ભમાં, તેલંગાણા હાઈકોર્ટે અવલોકન કર્યું હતું કે આરબીઆઈના પરિપત્રની જોગવાઈઓમાં કુદરતી ન્યાયના સિદ્ધાંતો વાંચવા જોઈએ. હવે સુપ્રીમ કોર્ટે પણ તેને યથાવત રાખ્યો છે. કુદરતી ન્યાયનો સિદ્ધાંત જે કહે છે કે કોઈ પણ વ્યક્તિને ટ્રાયલ વિના દોષિત ઠેરવી શકાય નહીં તે રિઝર્વ બેંક દ્વારા છેતરપિંડી ખાતા તરીકે વર્ગીકૃત કરાયેલા ખાતાઓના કેસોમાં પણ લાગુ થવો જોઈએ. કુદરતી ન્યાયનો સિદ્ધાંત માંગ કરે છે કે ઉધાર લેનારને નોટિસ મળવી જોઈએ અને તેને પોતાનો મત રજૂ કરવાની તક આપવી જોઈએ.

છેતરપિંડી અંગેનો અંતિમ નિર્ણય સક્ષમ અદાલત દ્વારા જાહેર કરવામાં આવે છે. આવી સ્થિતિમાં, ફોજદારી કાયદાની પ્રક્રિયા શરૂ કરતી વખતે કુદરતી ન્યાયના સિદ્ધાંતો લાગુ પડતા નથી. જો કે, સર્વોચ્ચ અદાલત માને છે કે મુખ્ય નિર્દેશો ઋણ લેનારાઓ માટે ખૂબ ગંભીર પરિણામો લાવી શકે છે. બેંકો તેમને વિશ્વાસપાત્ર માનતી નથી. આ સિવાય બીજી પણ ઘણી અસરો છે. આ નિર્ણયથી ઋણ લેનારાઓને ઘણી જરૂરી રાહત મળી છે તેમજ ઋણ લેનારાઓ અને ધિરાણકર્તાઓના સંબંધોને એક હદ સુધી સંતુલિત કર્યા છે. છેલ્લા દાયકામાં, જ્યારે બેડ લોનમાં વધારો થવા લાગ્યો અને તેના વ્યાપક મેક્રોઇકોનોમિક અને રાજકીય પરિણામો આવવા લાગ્યા, ત્યારે દબાણ વધવા લાગ્યું કે બેંકિંગ સિસ્ટમને શક્ય તેટલી ઝડપથી ઠીક કરવામાં આવે.

રિઝર્વ બેંકે બેડ લોનની સમયસર તપાસ માટે ઘણા નિયમો ઘડયા છે. નાદારી અને નાદારી કોડના આગમન પહેલા આ કરવામાં આવ્યું હતું. બેંકોને લોન વસૂલ કરવાનો પૂરેપૂરો અધિકાર છે એમાં કોઈ વિવાદ નથી, ત્યારે તેમણે દૂરગામી પરિણામો સાથે શિક્ષાત્મક પગલાંનો આશરો લેતા પહેલા ઋણ લેનારાઓને વધુ એક તક આપવી જોઈએ. શક્ય છે કે બેંક ઘણા કિસ્સાઓમાં પોતાનો નિર્ણય ન બદલી શકે પરંતુ અસરગ્રસ્ત ઋણધારકોને તેમની સ્થિતિ સમજાવવાની તક મળશે. બેંકો માટે છેતરપિંડીયુક્ત ખાતાઓથી બચવાનો શ્રેષ્ઠ માર્ગ ધિરાણના ધોરણોને સુધારવાનો છે. તેઓએ વાસ્તવિકતાથી દૂર એવા પ્રોજેક્ટ્સ સાથે મોટી સંખ્યામાં અવ્યવહારુ કંપનીઓને ધિરાણ આપવાનું ટાળવું જોઈએ.